갈아타야 하나? 내 상황에 맞는 최적 선택은?
은화님의 질문에 오빠가 직접 분석해 드려요 💙
| 항목 | 도약계좌 | 미래적금 |
|---|---|---|
| 만기 | 3년 은화님: 만기 2028.7.10 |
3년 ✨ |
| 월 납입한도 | 70만원 | 50만원 |
| 기본금리 | 4.5→3.0% | 5.0% 고정 |
| 최고금리 | 4.5% | 7~8% |
| 기여금 | 소득별 차등 (월 최대 2.4만원 ≈ 4.7%) |
일반 6% / 우대 12% (월 최대 3만원 / 6만원) |
| 비과세 | ✅ | ✅ |
| 적금효과 | ~11.4% | 일반 14.4% / 우대 19.4% |
| 도약계좌 유지 | 갈아타기 | |
|---|---|---|
| 총 원금 | 2,520만 | 2,640만 |
| 기여금 | 151만 | 166만 |
| 이자 | ~100만 | ~250만 |
| 만기 수령 | 약 2,770만 | 약 3,028만 |
| 도약계좌 유지 | 갈아타기 | |
|---|---|---|
| 총 원금 | 2,520만 | 3,480만 |
| 기여금 | 151만 | 217만 |
| 이자 | ~180만 | ~250만 |
| 만기 수령 | 약 2,850만 | 약 3,938만 |
| 도약계좌 유지 | 갈아타기 | |
|---|---|---|
| 총 원금 | 2,520만 | 2,640만 |
| 기여금 | 151만 | 166만 |
| 이자 | ~300만 | ~250만 |
| 만기 수령 | 약 2,971만 | 약 3,028만 |
갈아타기의 핵심 이점은 높은 금리(5~8%)와 기여금(우대형 12%)입니다. 하지만 이미 오래 납입한 경우 기존 이자를 포기해야 해서 손해예요.
검찰직 공무원 = 일반형 (기여금 6%)
1년 납입 + 금리 이미 3.0% 적용 중
→ 갈아타기가 유리 (+258만원)
다만 월 납입이 70만→50만으로 줄어드니,
차액 20만원은 별도 저축을 추천해요.
| 일반형 | 우대형 | |
|---|---|---|
| 개인소득 | 6,000만↓ | 3,600만↓ |
| 가구소득 | 중위 200%↓ | 중위 150%↓ |
| 기여금 | 소득별 차등 (월 최대 2.4만원) | 월 최대 6만원 |
| 적금효과 | ~14.4% | ~19.4% |
| 해당 직군 | 공무원·대기업 등 | 중소기업 신규취업 등 |
| 도약계좌 유지 (2년 더) |
미래적금 갈아타기 (3년 새로) |
차이 | |
|---|---|---|---|
| 총 납입 원금 | 2,520만 | 2,640만 | +120만 |
| 정부 기여금 | 151만 | 166만 | +15만 |
| 이자 (세전) | ~100만 | ~250만 | +150만 |
| 만기 수령액 | 약 2,770만 | 약 3,028만 | +258만 |
| 도약계좌 3년 완납 만기 2028.7.10 |
지금 갈아타기 만기 2029.6~7 |
|
|---|---|---|
| 총 납입 원금 | 2,520만 | 2,640만 (정산 870 + 신규 1,800) |
| 정부 기여금 | 151만 | 166만 |
| 이자 (세전) | ~300만 | ~250만 |
| 만기 수령액 | 약 2,971만 | 약 3,028만 |
| 만기 시점 | 2028년 7월 | 2029년 6~7월 |